bank 兒童保險-住院手術計劃

兒童保險首重保障範圍投保住院手術計劃不可少

最近公立醫院醫療事故頻生，包括調亂初生嬰兒，及誤替女嬰注射抗生素。為保障子女健康，越來越多父母為子女購買兒童保險，希望子女一旦有病，會有更優質的醫療照顧。市面上有很多不同類型的兒童保險，專家指投保前，父母應先衡量為子女買保險的目的，切合實際需要。記者：甄嘉儀

市面上的兒童保險計劃，主要有人壽、醫療、意外及危疾等供選擇。認可財務策劃師陳家慶指，從保障層面看，由於小朋友抵抗力較弱，家長可考慮為他們購買醫療、意外及危疾保險。至於純人壽保險，由於兒童一般無經濟能力，亦非家庭重要經濟支柱，故針對家庭負擔的壽險，並沒有必要。不過具投資及儲蓄成份的壽險，可作為孩子教育基金，相對較切合需要。兒童醫療保險分住院及手術，和門診保障兩種，陳家慶指，購買住院及手術保險較化算，「雖然受保人不會常常因大病住院，但入院開支與門診開支比較，住院及手術費用較大，一旦有事牽涉金額亦較多。」認可財務策劃師林昶恆亦建議投保住院及手術保險，「門診保障雖有其重要性，但由於門診計劃，須到指定網絡醫生求診，名單內的醫生是否『就腳』是其中一個考慮。此外，不少家長愛找口碑好，或在用藥、手法方面與子女配合的醫生，因此建議家長若投保門診保障，應先了解保障範圍及細節，以免日後有爭拗。」
壽險保障非必要 放大圖片

不少機構均有專為兒童而設的醫療保險，保障範圍主要包括住院及手術費用、出院後治療費、兒童住院伴床費及住院現金保障等，其中有關兒童住院伴床費及住院現金保障的賠償金額，主要是為家長而設，即兒童住院期間，家長如要在醫院陪伴子女所需的費用，或因暫時停薪留職導致的損失，均可獲賠償。至於保費方面，林昶恆指家長應視乎個人負擔，一般大房計劃已足夠應付基本需要。陳家慶稱，家長一般在子女患病期間，都希望他們得到最佳治療，故如可負擔，建議家長考慮半私家房計劃。
中銀保費平每年$1252 放大圖片

綜合 5間保險機構的兒童住院保險計劃，假設為 3歲、健康無任何先天性疾病女童投保，中銀保險綜合保障計劃系列一（計劃一）保費最低，折後每年保費 1251.9元，但須透過中銀集團旗下銀行投保才可享折扣，保柏保費最貴，每年 2050元（見表）。保障方面，每日家屬加床費，中銀保障額最高，每日 500元，上限 100日，保柏則不設這項保障。每日住院現金保障雖然中銀每日保障額 300元，不及滙豐保險的 750元，但滙豐賠償上限 50日，中銀上限 365日。認可財務策劃師陳家慶指，投保人選擇住院保險計劃時，應考慮保險公司是否穩健及可靠，不應單考慮保費多寡。
保單到期兩方法處理

認可財務策劃師陳家慶稱，兒童保單到期，保險公司一般有兩種處理方法：一是當小朋友年滿 18歲或 21歲時，可分期取回現金價值，作子女日後升學之用；二是保險公司按投保人要求，把保單轉為成年人保單。父母亦可將保單權益轉回個人名下，惟須在子女年滿 21歲前轉移，否則該份保單的權益會歸子女所有。
取回價值或作成人保單

陳家慶指，目前市面上不少保險公司，基於在保險範疇中有「可保權益」概念，因此一些如壽險類型的長期保單，只接受父母為子女投保，並不接納祖父母等長輩為其投保。此外認可財務策劃師林昶恆表示，不少機構為僱員提供的醫療保險，均把員工子女包括在內，父母可以先行查詢，再決定是否為子女另行購買保險。