bank 自行要求分段還簽賬 須繳手續費卡數「免息」分期 創興收費低

自行要求分段還簽賬　須繳手續費卡數「免息」分期　創興收費低

購買價格較高的商品，不少人選擇碌卡分期付款，減輕財政壓力。如商戶未有提供分期優惠，卡主可自行向發卡銀行申請，但這類「免息」分期要收手續費，暫以有優惠的創興開支最少。
記者：余美玉

免息分期分兩類，一是發卡銀行與商戶合作，為消費者提供分期繳款，毋須支付利息或手續費，但設有不同要求，如指定貨品、最低簽賬額及分期限制。二是若心水貨品沒分期付款優惠，卡主可就該筆簽賬，向銀行要求分段攤還。這種簽賬多以「免息」作招徠，不過羊毛出自羊身上，銀行只是以手續費代替利息，現時共有
7家銀行提供「免息分期」計劃，大部份為中小型銀行，分期選擇由 3至 24個月，卡主可按每月還款能力決定期數。
手續費代替利息

申請金額方面，除永隆外，其餘發卡銀行均容許合併多項簽賬，以大新申請要求最低， 800元已可申請分期，門檻最高為�生，最少要
1500元，上海商業銀行則規定，簽賬滿 3000元才可分 24期攤還。每間銀行都標榜其計劃每月收費低，如永隆指每月手續費為簽賬額
0.45%，消費 5000元，每日只需付
0.75元。不過要比較支出不應單靠銀行提供的實際年利率，因各銀行的實際年利率並未包括所有優惠，此外不同期數亦有影響。以永隆為例，如分
12個月還款，實際年利率 10.28%，全期總費用 270元。
�生、上商開支最高

假設向發卡銀行申請免息分期，金額 5000元，分 12期攤還，以�生及上商手續費開支最高，均為 300元，實際年利率
11.46%。創興提供的實際年利率與前兩者相同，但因未計及優惠包括首 3000元免收手續費，故開支較低，一年僅
120元，為眾計劃中開支最少，與最高者相差
1.5倍。不過創興此項優惠只限首次申請之客戶，優惠期至年底。申請人亦要留意，如提前全部或部份還款，銀行將追收手續費，當中以中信嘉華收費最高，每次
500元。交銀及永隆豁免罰款。此外，每張信用卡有不同申請期限，�生及永隆為簽賬當日起計 30日內，其餘則須於該期月結單繳款前 7至 14日。
信用卡免息分期資料

發卡銀行：�生　免息簽賬及消費分期計劃分期選擇（個月）： 12/18/24　最低要求：$1500　每月手續費： 0.50%實際年利率：
11.46至 11.71%　早還罰款：$300　申請限期：簽賬日起 30日內備註：－發卡銀行：創興　樣樣分期「零」息計劃分期選擇（個月）：
6/12/18　最低要求：$1000　每月手續費： 0.50%實際年利率： 10.71至 11.66%　早還罰款：$250
申請限期：到期繳款前 14日備註：首次申請首 3000元免手續費，優惠至年底發卡銀行：大新　簽卡有分期計劃分期選擇（個月）：
6/12/18/24　最低要求：$800　每月手續費： 0.38至 0.48%實際年利率： 9.23至 12.51%　早還罰款：$300
申請限期：到期繳款前 10日備註：－發卡銀行：中信嘉華　幾時都分期計劃分期選擇（個月）： 12/18/24　最低要求：$1000
每月手續費： 4至 8%實際年利率： 7.82至 8.39%　早還罰款：$500　申請限期：到期繳款前
7日備註：一筆過收手續費發卡銀行：交銀　 0%息簽賬消費分期計劃分期選擇（個月）： 3/6/12/18　最低要求：$1000*　每月手續費：
3至 6%實際年利率： 8.15至 19.77%　早還罰款：豁免　申請限期：到期繳款前 5日備註：優惠至 9月
30日，一筆過收手續費發卡銀行：永隆　無限制分期計劃分期選擇（個月）： 12　最低要求：$1000◇　每月手續費： 0.45%實際年利率：
10.28%　早還罰款：豁免　申請限期：簽賬日起 30日內備註：每月手續費最少$10發卡銀行：上商　任你點分期計劃分期選擇（個月）：
12/24　最低要求：$1000/$3000　每月手續費： 0.50%實際年利率： 11.46及 11.71%　早還罰款：$150
申請限期：到期繳款前 7日備註：－註：資料截至 8月 10日；*每項簽賬最少$300；◇簽賬不可合併資料來源：銀行網頁及熱線
信用卡分期總費用

假設將 5000元消費簽賬，分 12期攤還發卡銀行：�生每期還款：$441.7　總費用：$300《高》　實際年利率△：
11.46%發卡銀行：創興每期還款：$677*/$177　總費用：$120《低》　實際年利率△：
11.46%發卡銀行：大新每期還款：$435.7　總費用：$228　實際年利率△： 10.67%發卡銀行：中信嘉華每期還款：$416.7
總費用：$200#　實際年利率△： 7.82%發卡銀行：交銀每期還款：$416.7　總費用：$250#　實際年利率△：
9.92%發卡銀行：永隆每期還款：$439.2　總費用：$270　實際年利率△： 10.28%發卡銀行：上商每期還款：$441.7
總費用：$300《高》　實際年利率△： 11.46%註：資料截至 8月 10日；*首
6個月每期還款為$677，其後每月$177；#一筆過收取；△未計優惠資料來源：銀行網頁及熱線
預繳後商戶倒閉難追究

有商戶吼準簽賬分期攤還的機會，游說客戶碌卡預繳消費，未提供服務前，已有巨額款項袋袋平安。不過，坊間有不少此類商戶如美容院，於客戶以信用卡買入服務套票後倒閉，或未能兌現服務。
仍要繼續供款 放大圖片
靈格風突然結業，學生致電發卡銀行停止付款被拒。　資料圖片

靈格風突然結業，學生致電發卡銀行停止付款被拒。　資料圖片

本年初，語文學校靈格風突然結業，不少學生以信用卡分期付款，購買語文教材，有學生即致電發卡銀行停止付款，但被拒。消費者委員會發言人指，市民要量力而為，因該類預繳式消費存在一定風險，一旦商戶結業，消費者會成為無抵押債權人，或較難追討款項。

信用卡簽賬分期「免息」，其實銀行會以手續費代替利息。　資料圖片